房貸寬限期要不要用？2 年、3 年、5 年差多少利息
寬限期讓前幾年的月付幾乎砍半，對剛買房、手頭緊的家庭很有吸引力；但寬限期結束後，月付會一下子跳升，總利息也會變多。這篇用實際數字比較 2 年、3 年、5 年寬限期的差別，幫你判斷該不該用、要用多久。
寬限期是什麼？
房貸寬限期是指在貸款的前幾年只繳利息、不還本金。寬限期結束後，剩下的年限要把全部本金連本帶息還完，所以月付會比一開始就正常還款更高。
多數銀行的寬限期是 1～3 年，政府的新青安貸款最長可以到 5 年。寬限期不是免費的：本金沒有減少，這段期間的利息都是以全額本金計算。
實際試算：1,000 萬、30 年、年利率 2.2%
| 寬限期 | 寬限期內月付 | 寬限期後月付 | 30 年總利息 | 比不用多付 |
|---|---|---|---|---|
| 不使用 | — | 37,970 | 3,669,230 | — |
| 2 年 | 18,333 | 39,890 | 3,843,111 | 約 17 萬 |
| 3 年 | 18,333 | 40,961 | 3,931,215 | 約 26 萬 |
| 5 年 | 18,333 | 43,366 | 4,109,758 | 約 44 萬 |
寬限期內每月只要 18,333 元（1,000 萬 × 2.2% ÷ 12），比正常還款少將近 2 萬元。代價有兩個：
- 月付跳升：用 5 年寬限期，第 6 年起每月要繳 43,366 元，比一開始就正常還款多 5,396 元，而且要一直繳到第 30 年。
- 總利息增加：寬限期越長，多付的利息越多，5 年寬限期多付約 44 萬元。
如果再搭配 40 年期
新青安最長可貸 40 年，再加 5 年寬限期：寬限期後月付 34,162 元，但 40 年總利息約 545 萬元，比 30 年期、不用寬限期多了約 178 萬元。月付壓力最小的組合，往往也是總成本最高的組合。
什麼情況適合用寬限期？
- 收入確定會成長：例如剛升遷、配偶即將回到職場，幾年後的收入可以輕鬆負擔較高的月付。
- 短期有其他大額支出：例如裝潢、生小孩，前兩年現金流吃緊，用寬限期保留現金比刷卡或信貸划算得多。
- 預計幾年內會賣屋或換屋：持有期間短，本金還得少也不影響太多，但要把交易成本一起考慮。
- 有紀律把省下的錢拿去做更高報酬的事：例如還清利率更高的信貸。單純拿去投資則要承擔市場波動，不一定划算。
什麼情況不適合？
- 寬限期後的月付超過家庭收入的三分之一：寬限期只是把壓力往後延，不是消失。
- 收入不穩定或即將減少：例如預計退休、轉職或只剩單薪。
- 把省下的月付花在日常消費：這樣寬限期結束時，你會面對更高的月付，卻沒有多出任何存款。
判斷原則：先算寬限期「結束後」的月付，確認那個數字你負擔得起，再決定要不要用、用幾年。
使用寬限期的 4 個提醒
- 寬限期可以提前結束：多數銀行允許提早開始還本金，收入穩定後可以主動結束寬限期，減少多付的利息。
- 確認寬限期內能不能提前還款：有些契約在寬限期或綁約期內提前還本會收違約金。
- 利率會變動：台灣房貸多為指數型利率，升息時寬限期後的月付會再提高，試算時可以多加 0.5% 看看壓力。
- 把省下的錢存起來：寬限期每月省下近 2 萬元，至少把一部分存成預備金，寬限期結束時才有緩衝。
常見問題
房貸寬限期一般有幾年？
多數銀行提供 1～3 年，政策性的新青安貸款最長可到 5 年。寬限期的長短會影響寬限期結束後的月付與總利息，申請前可以請銀行分別試算。
寬限期可以提前結束嗎？
多數銀行允許提前結束寬限期、開始攤還本金，通常只要向銀行申請即可。收入穩定後提早結束寬限期，可以減少多付的利息，但實際規定以契約為準。
用寬限期會多付多少利息？
以 1,000 萬、30 年、年利率 2.2% 試算，寬限期 2 年約多付 17 萬元、3 年約多付 26 萬元、5 年約多付 44 萬元的利息。
寬限期結束後月付會增加多少？
同樣以 1,000 萬、30 年、2.2% 為例，不用寬限期每月 37,970 元；寬限期 5 年，第 6 年起每月 43,366 元，每月多 5,396 元，並且要繳到第 30 年。