定存梯怎麼做？用定存建立到期梯，兼顧利息與流動性
國外常用「債券梯」安排退休現金流，台灣讀者其實用定存就能做出一樣的效果。定存梯的概念很簡單：不要把錢存成一筆，而是拆成幾筆、到期日錯開。這樣每隔一段時間就有一筆錢到期，要用就提領，不用就續存，利率變動的影響也被分散。
為什麼要做定存梯？
- 流動性：一筆 3 年期定存，中途要用錢只能解約、利息打折；拆成幾筆後，每年都有一筆到期。
- 分散利率風險：全部資金同一天到期，剛好遇到降息就全部受影響；錯開到期日，每次只有一部分重新定價。
- 較長期的利率：定存梯建好之後，每一筆都是以較長期的利率續存，但你仍然每年有資金到期。
做法一：三年梯（適合退休或中期資金）
假設有 360 萬元，1 年、2 年、3 年期定存利率分別為 1.70%、1.75%、1.80%（假設值，實際請看各銀行牌告）：
| 第一步：存入 | 金額 | 年利率 | 每年利息 |
|---|---|---|---|
| 1 年期 | 120 萬 | 1.70% | 20,400 |
| 2 年期 | 120 萬 | 1.75% | 21,000 |
| 3 年期 | 120 萬 | 1.80% | 21,600 |
| 合計 | 360 萬 | 63,000 |
之後每年：有一筆 120 萬元到期，不需要用錢就改存 3 年期。三年後，三筆都變成 3 年期利率，若利率維持不變，每年利息約 64,800 元，而且每年仍有 120 萬元到期可以動用。
做法二：月月梯（適合預備金以外的短期資金）
把 120 萬元分成 12 筆，每月存一筆 10 萬元的 1 年期定存。一年後，每個月都有一筆到期：
- 每筆以 1.70% 計，一年利息 1,700 元，12 筆合計 20,400 元。
- 每個月都有 10 萬元可動用，不需要時就續存 1 年。
- 也可以用每月薪水慢慢建立：每個月存 10 萬元（或你負擔得起的金額），一年後就自然形成月月梯。
中途解約會損失多少？
依「定期存款中途解約及逾期處理辦法」，固定利率的定存中途解約時，未滿 1 個月不計息；滿 1 個月以上，依實際存滿的期間，按對應期別牌告利率的八折計息。
例如 100 萬元 3 年期定存（1.80%），存了 14 個月就解約，按 1 年期利率 1.70% 打八折計算，利息約 15,867 元；若是照原本 3 年期利率計算 14 個月，應有 21,000 元，少了約 5,133 元。這就是定存梯的價值：需要用錢時，動用剛到期的那一筆，不必解約長期的定存。
三個實務提醒
1. 存款保險上限
中央存款保險對每一存款人在同一家要保機構的保障上限為 300 萬元（本金加利息，新台幣與外幣合併計算）。像上面 360 萬元的例子，可以分散在兩家銀行。
2. 二代健保：注意單筆利息 2 萬元
利息所得單次給付達 2 萬元，會被扣 2.11% 補充保費。120 萬元 1 年期到期一次領息 20,400 元，會被扣約 430 元；若選擇「按月領息」，每月約 1,700 元，就不會達到門檻。
3. 利息所得稅
存款利息可以使用每戶 27 萬元的儲蓄投資特別扣除額，多數家庭的定存利息在這個範圍內不用繳稅。
常見問題
定存梯要分幾筆比較好？
看你多久需要一次資金。退休或中期資金可以做 3 筆、錯開 1 到 3 年；想要每月都有資金到期，可以做 12 筆 1 年期的月月梯。筆數太多會增加管理負擔，依需求調整即可。
定存中途解約利息怎麼算？
依定期存款中途解約及逾期處理辦法，未滿 1 個月不計息；滿 1 個月以上，按實際存滿期間對應期別的牌告利率打八折計息。定存梯可以減少被迫解約的機會。
定存利息會被扣二代健保嗎？
利息單次給付達 2 萬元時，會被扣 2.11% 補充保費。可以選擇按月領息，或把大筆定存拆成幾筆，讓每次領到的利息低於 2 萬元。
定存梯超過 300 萬元要注意什麼？
存款保險對每位存款人在同一家銀行的保障上限是 300 萬元，本金加利息、新台幣與外幣合併計算。金額較大時，可以把不同到期的定存分散到不同銀行。