《The One-Page Financial Plan》讀後心得：一頁財務規劃怎麼寫、怎麼放到台灣

更新：2026-10-28 · 一般性教育資訊，非稅務或投資建議

理財規劃師兼專欄作家卡爾．理查茲（Carl Richards）的《The One-Page Financial Plan》，副標是 A Simple Way to Be Smart About Your Money。他的主張很直接：財務規劃不必是一份幾十頁、看完就放進抽屜的文件，一張紙就夠，重點是從價值觀出發，寫下少數最重要的事，然後真的去做。

這本書在講什麼

書中認為，多數人的財務規劃失敗，不是計算不夠精細，而是從頭到尾沒有回答過一個問題：「錢對我來說是為了什麼？」所以整個規劃從價值觀開始，而不是從商品或報酬率開始。把「為什麼」想清楚之後，才決定要做哪些事。

作者把這個想法濃縮成一張紙，大致分成三個部分（依多篇書評與專業書評整理，各版本寫法略有不同）：

1. 金錢的目的：用兩三句話寫下你要錢來做什麼，例如「有時間陪家人、住在能常接觸大自然的地方」。
2. 目標清單：從目的推出的少數目標（書評多提到三到四個），依「做不到的後果有多嚴重」排優先順序。
3. 接下來 90 天要做的事：每個目標對應具體的下一步，而不是遙遠的大計畫。

這張紙不是寫完就結束，而是隨著人生階段與目標達成而更新。細部的計算與假設放在另外的附錄，一頁紙只留最重要的決定。

三個大問題：需要多少、能存多少、出問題怎麼辦

在規劃細節裡，依書評整理，書中把許多財務問題歸納成三個，這三題可以拿來檢查任何一份計畫：

1. 需要存多少？目標需要多少錢。
2. 能存多少？實際上每月、每年能拿出多少錢。
3. 出問題怎麼辦？收入中斷、生病、市場下跌時，計畫要怎麼撐住。

下面用台灣的條件，把這三題各算一次。所有數字都是本站的假設，用來示範方法，不代表未來報酬。

試算：一張一頁計畫的台灣範例

假設一位 35 歲的上班族，金錢的目的寫成「老年時不需要靠子女、每年能有時間旅行」。目標清單依優先順序：

三個大問題套用在「退休」這個目標：

• 需要多少？若依「年提領約 4% 的資產」這種常見的經驗法則（不是保證，各國市場與期間的結果不同），年支出 48 萬元需要約 1,200 萬元。本站的 退休提領率健檢 可以換成自己的假設。這個金額尚未扣除勞保年金、勞退等收入，實際需要自己存的會少一些，可以用 勞保老年年金試算 與 勞退自提試算 看。
• 能存多少？假設每月能存 1 萬元，投資年報酬假設 5%：存 20 年約 411 萬元，存 30 年約 832 萬元。若每月存 1.5 萬元，20 年約 617 萬元。
• 出問題怎麼辦？如果市場下跌，預備金讓你不必賣出；如果收入中斷，就調降月存金額，把「必要支出」與「彈性支出」先分清楚。

把這個結果放回一頁紙，就能看出缺口：每月存 1 萬元，30 年約 832 萬元，距離 1,200 萬元還有一段差距，要靠提高儲蓄、延後退休、降低目標支出或加上其他收入來補，而不是期待更高的報酬率。用 存款率與退休年齡倒推器 可以看這些選項的效果。

試算：目標 1,200 萬元，怎麼補缺口

延續上面的範例，目標是 1,200 萬元（本站假設：投資年報酬 5%、月複利、每月固定投入，不含通膨與稅）。比較幾種補缺口的方式：

最後兩列最有啟發：同樣是 1,200 萬元，30 年要每月存約 14,400 元，35 年只要約 10,600 元；多工作 5 年，每月少存約 3,900 元。這就是書中「需要多少、能存多少」兩個問題一起看的用處：不是單看目標金額，而是看你能調整哪個旋鈕。目標若同步降低，例如月支出改為 3.5 萬元，年支出 42 萬元，以 4% 換算約 1,050 萬元，缺口又會小很多。

預備金先於投資：先存 24 萬元要多久

範例的第一個目標是預備金 24 萬元（月支出 4 萬元的 6 個月）。若每月存 1 萬元，需要 24 個月（不含利息）；若每月只能存 5,000 元，需要 48 個月。這代表在預備金完成前，把全部餘裕拿去投資並不合理，因為一旦失業，投資會被迫賣出。實務上常見折衷是：預備金階段把餘裕的大部分放在預備金，同時維持勞退自提或少量定期定額，兩者並行但比例偏向預備金。

填好的範例：35 歲上班族的一頁

把上面的目標、數字與行動填進去，一頁大概長這樣（本站示範，數字都是假設）：

填完之後，一眼就能看到矛盾：目前每月只能存 1 萬元，離「每月約 14,400 元」還差 4,400 元。這一頁的價值，就是把這個差距變得看得見，並促使你決定是增加儲蓄、延後退休還是降低目標。

一頁計畫的空白範本

下面是可以直接抄在紙上的格式（本站整理，非書中原頁）：

90 天行動：一次只推進幾件事

書中很強調行動，因為再好的計畫沒有動作就沒有用。以上面的範例，90 天內可以只寫三件事：

1. 開一個專門放預備金的帳戶，設定每月自動轉入。
2. 查清楚目前勞保、健保與保險的保障內容，把缺口記下來。
3. 設定每月自動投資的金額與標的，並寫下「市場跌 20% 時我要做什麼」。

90 天後回頭看這張紙，更新完成的、調整沒完成的，再寫下一個 90 天。這比一次想排滿未來十年更容易持續。

和本站其他讀書心得怎麼分工

這本書專注在「寫成一頁、馬上行動」。《自動千萬富翁》偏重自動化儲蓄；《金錢心理學》談人對金錢的心理；《簡單致富法》談簡單的做法。如果你已經知道該做什麼、卻拖著不做，本書的 90 天設計最有用；如果你還不知道要什麼，可以先讀 《財富的幾何學》，先畫出想過的生活。

這本書值不值得讀

• 適合：覺得財務規劃太複雜而一直沒開始的人；想和伴侶用簡單方式對齊目標的人；需要一張可以每季更新的行動清單的人。
• 可以略讀：已經有完整財務規劃與定期檢視習慣的人。
• 要注意：它是方法而不是答案；細節（稅、保險、遺產）仍需另外處理；美國背景的部分要換成台灣制度。

放到台灣：這本書的觀念怎麼用

看完這篇，可以做的三件事

1. 用兩三句話寫下錢的目的，並列出不超過四個目標，依「做不到的後果」排序。
2. 替排第一的目標回答三個問題：需要多少、每月能存多少、收入中斷時怎麼辦，並把答案寫在同一張紙上。
3. 設一個 90 天後的檢視日期，並在行事曆上提醒自己；到期時只問「完成了嗎？要更新嗎？」兩件事。

讀這本書要注意的地方

想延伸閱讀，可以看 自動千萬富翁（談自動化儲蓄）、金錢心理學 和 簡單致富法。

核心概念心智圖

常見問題

書籍資訊：Carl Richards，《The One-Page Financial Plan: A Simple Way to Be Smart About Your Money》（Portfolio／Penguin，2015）。查詢時未找到確認的台灣中譯本，故以英文書名標示。書的結構整理自公開書評，例如 Kitces、Edelweiss。本文為讀書心得與試算，以本站自己的文字撰寫；試算數字（月支出、報酬率、提領率）都是本站的假設，非書中數據，也不代表未來報酬。本文為一般性教育資訊，不構成投資建議。