定期定額怎麼試算？每月投 5,000 元 20 年，不同報酬率差多少
「每個月投一點，二十年後會有多少？」是定期定額最常被問的問題。這篇用固定的公式把數字算好給你對照：每月投入金額、年化報酬率、年數三個變數各自的影響有多大，以及哪些因素比「選哪一檔」更值得先想。所有數字都是本站的假設試算，不是對任何商品的報酬預測。
試算方式：每月月底投入，月複利
本站的算法是：每月投入固定金額，月報酬率 = 年化報酬率 ÷ 12，投入 n 個月後的累積金額 = 每月金額 × ((1 + 月報酬率)n − 1) ÷ 月報酬率。這是簡化假設：報酬每年穩定、不扣稅、不扣交易成本、不考慮通膨。真實市場報酬每年起伏，實際結果不會等於表格。
對照表：每月投入 × 年化報酬 × 年數（單位：萬元，四捨五入）
| 每月投入 | 年化報酬 | 10 年 | 20 年 | 30 年 |
|---|---|---|---|---|
| 3,000 元 | 4% | 44.2 | 110.0 | 208.2 |
| 6% | 49.2 | 138.6 | 301.4 | |
| 8% | 54.9 | 176.7 | 447.1 | |
| 5,000 元 | 4% | 73.6 | 183.4 | 347.0 |
| 6% | 81.9 | 231.0 | 502.3 | |
| 8% | 91.5 | 294.5 | 745.2 | |
| 10,000 元 | 4% | 147.2 | 366.8 | 694.0 |
| 6% | 163.9 | 462.0 | 1,004.5 | |
| 8% | 182.9 | 589.0 | 1,490.4 |
對照本金：每月 5,000 元投 10 年的本金是 60 萬元，20 年是 120 萬元，30 年是 180 萬元。
怎麼讀這張表
1. 時間的影響比報酬率大
每月 5,000 元、年化 6%：10 年約 81.9 萬元，20 年約 231.0 萬元，30 年約 502.3 萬元。本金只從 60 萬增加到 180 萬（3 倍），但累積金額從 81.9 萬變成 502.3 萬（約 6.1 倍），多出來的部分都是複利。所以「早點開始」通常比「找一個更高報酬的標的」更可靠。
2. 投入金額和結果幾乎成正比
同樣是 6%、20 年：每月 3,000 元約 138.6 萬元，5,000 元約 231.0 萬元，10,000 元約 462.0 萬元。金額加倍，結果也大約加倍，這是你能直接控制的變數。
3. 報酬率差 2 個百分點，30 年差很多
每月 5,000 元、30 年：4% 約 347.0 萬元、6% 約 502.3 萬元、8% 約 745.2 萬元。但不要把 8% 當成預期：報酬率是最不確定的一項，建議用保守的數字（例如 4%）規劃，超過的部分當成額外收穫。
費用差 1 個百分點，20 年少多少
基金或 ETF 的年費用會直接從報酬扣掉。以每月 5,000 元、毛報酬 6%、20 年為例：
- 年費用 0.2%（淨報酬 5.8%）：約 225.6 萬元
- 年費用 1.0%（淨報酬 5.0%）：約 205.5 萬元
兩者差約 20 萬元，而且你投入的本金完全一樣。這不代表費用最低的就一定最好，但在報酬無法預測的情況下，費用是你比較能事先看見的成本。
定期定額和一次投入，哪個比較好
如果你「現在手上就有一筆錢」，那一次投入和分批投入才有可比性；如果錢是「每個月從薪水慢慢存下來」，那就只能定期定額，因為錢根本還沒出現。舉例：同樣是 120 萬本金，一次投入並持有 20 年、年化 6%，約 384.9 萬元；但每月 5,000 元投 20 年才累積到 120 萬本金，結果約 231.0 萬元，因為後面投入的錢複利時間比較短。這兩個數字不能直接拿來比，差別來自「錢進場的時間」。
手上已經有一筆錢時，分批投入的好處主要是心理上降低「剛好買在高點」的後悔，不是數學上一定較好；詳細比較見 定期定額還是單筆投入，也可以用 定期定額 vs 一次投入試算 自己改參數。
開始之前的三個檢查
- 先備妥生活預備金：投資的錢要能放得住，通常建議先留數個月的生活費，避免市場下跌時被迫賣出。
- 金額抓在「繼續扣也不痛」的程度：停扣的人，結果比任何參數都差。
- 先看費用與追蹤標的：同樣追蹤大盤的商品，費用可能不同；請查公開說明書。
這些數字的限制
- 表中所有金額是本站假設的固定年化報酬試算，實際投資報酬每年不同，也可能虧損。
- 未計入稅、交易成本、匯率與通膨；30 年後的 500 萬元，購買力會低於今天的 500 萬元。
- 這是一般性教育資訊，不是投資建議，也不針對任何基金、ETF 或個股。
延伸閱讀：理財入門地圖、小資族投資怎麼開始、用定期定額與配息自動再平衡。
常見問題
每月投 5,000 元定期定額，20 年後會有多少？
依本站假設（每月月底投入、月複利、不計稅與成本），年化 6% 約 231.0 萬元（本金 120 萬）；4% 約 183.4 萬元；8% 約 294.5 萬元。實際報酬每年不同，數字僅供試算。
定期定額一定會賺錢嗎？
不一定。定期定額是一種分批投入的方法，不保證報酬；標的下跌、費用過高或中途停扣都可能讓結果低於預期。表格中的報酬率是假設值，不是預測。
年費用 1% 和 0.2% 差多少？
以每月 5,000 元、毛報酬 6%、20 年試算，年費用 0.2% 約 225.6 萬元，1.0% 約 205.5 萬元，差約 20 萬元（本站假設試算）。